1、重新贷款的定义

住房对我们多数人来说是一项很大的投资。而多数人都是按期还款,这样日积月累,在房子上已存下了不少的资产。现在的问题是,我们能不能有效地利用我们在房产上的资产?

你如果向金融机构借了房屋贷款,那么你的房子就不完全是你的。因为房屋贷款是抵押贷款,所以,你的房子是你和金融公司共同拥有。你所占的份额就是你的资产。简单地说,资产(equity)数额是你的房子的市场价格减去所欠贷款数额。例如,你用80%的房价(如20万元)贷款买了房子,那么,你在房产上的资产是20%(即5万元)。

随着你按期供款,你的资产会逐年升高,贷款额就会逐年下降。另外,上升的房地产市场也为你增加了房屋资产。 这样,房子就变成了你个人总资产的一个重要组成部分。那么,你能不能把这个“不动的“资产转换成现金,而用作他用呢?回答是可以的。这种转换就是我们所说的房屋重新贷款(Refinancing)或再贷款。

2、房屋重新贷款的好处在哪里?

1)房屋贷款利息差别:如果你几年前安排的房屋贷款,利息可能高些。如果现在再贷款,利息相对低,你就能够省些费用。省下的利息无疑会令您高兴，和乐而不为呢?

2)合并债务:也许你有其他个人贷款,购物贷款,汽车贷款,私人贷款和信用卡欠款,用你房产上的资产来还去高利息的其他贷款是非常好的选择。例如,信用卡欠款的年利率可高达19%,而房屋贷款的利率是3%。哪一个合算呢?

3)合并房屋贷款:有些人的房产可能会有两个甚至三个房屋贷款。一般来说,第二房屋贷款的利率比较高(如12%),如果把它揉到第一房屋贷款里,付3%的利率,我想你一定愿意了!

4)房屋装修:房屋装修会让你的家庭生活更舒适,愉快,又能提高房产价值。还可装修房屋,将部分房屋出租,赚取租金。用你的房产资产增加你的房产价值或增加月收入,还是花得来的。更何况你能拿到比一般个人贷款利率低的房屋贷款。

5)购买其他投资:各种投资都有回报率之别。如果你能够把3%的贷款钱投到能有8%回报的投资里,2%的利率差也是满不错的!例如,你可以把它投到自己的生意里或开办自己的生意。生意贷款的利率一般都比较高。

6)购买其他房产:你还可用重新贷款出来的款项再购买房产作为投资。买房出租,或长线投资。

3、房屋重新贷款与买房贷款的异同之处

说起来也比较简单,房屋重新贷款同一般新买房贷款差别不大。它们之间有大致两点不同。 房屋重新贷款需要房屋价值评估,这个评估一般是由金融公司指定。第二,你需要考虑现有房屋贷款的违约罚款额。这些都是很重要的方面。你要综合评价,分析比较各种选择。

4、重新贷款需要注意的事项：

值得一提的是，一些银行在某项贷款产品促销时，会给出一个较低的利率，但会为转移贷款设置一些障碍，借款人在贷款时并不会太注意，但转出时会有麻烦，尤其在解除抵押方面，或许要求律师介入，因此这些贷款涉及的转贷款手续较复杂，需要的时间较长，而且费用较高。

评估时候，要提前收拾一下房子，整洁干净印象会有利于评估报告的描述。每个房间都要拍照，包括在评估报告里。屋主最好是在评估之前，仔细检查一下房子的墙壁，如有潮湿地方出现霉点，一定要重新touch up,任何有可能出现在评估报告上不利的描述，有可能拿不到钱。

最近房贷市场政策略变化莫测，但是大小银行还是在每年经常出些促销的活动和优惠的利率。目前就有次A级银行推出与六大银行区别不大的优惠活动。

还是一句话，寻找靠谱的人办大事，才可以心想事成，祝大家猴年新春愉快。

来源：Sally Han

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