好消息: 英国政府正考虑拓展终生储蓄账户(Lifetime ISA)的可使用范围,英国房产与投资专刊微信公众号文章

如果英国政府最终确定在明年拓展终生储蓄账户的适用范围，那么对于在英国的各位投资人，终生储蓄账户将会是一个很好的无风险的投资手段。

据英国媒体报道，英国政府正在考虑扩大明年即将开设的终生储蓄账户（LifetimeISA）的适用范围。这说明在未来，终生储蓄账户可能不只是能在第一次购买房产或者退休时使用，而且还有可能在其他所有的有关于生活的方面使用，比如说给孩子支付学费或者支付医疗费用上。这将大大提高终生储蓄账户的使用率！

什么是终生储蓄账户？

终生储蓄账户是一种将在明年四月份开始投入市场的一种针对养老金储蓄的一种新型储蓄账户，年满18岁的储户每年能够在此账户中储蓄最多£4000的存款，并且每存储£4，储户能够得到政府返还的£1的储蓄奖励。账户中的存款可用于支付储户购买的第一套价值不超过£450,000的房产；或者当做养老金储蓄，储户能持续存款直到50岁，并能在60岁后以免税的形式取出。

有一点需要注意的是，终生储蓄账户和普通的储蓄账户一样，账户内的存款可在任何时候提取。但是如果储户将存款在规定时间之外取出，储户将会失去政府补偿的储蓄奖励，并且还要面对另外的5%的提前提款的罚款。

不过，储户在使用终生储蓄账户时，有三次提款并免于5%的提前提款的罚金的机会。该账户规定的三次机会分别为：

1. 当储户购买个人第一套房产时，只要所购买的房产价值不超过£450,000，使用账户中的存款就可以免于罚金。

2. 当使用账户中的存款用于支付60岁后的养老金时，可免于罚金。

3. 当用户需要使用此资金于紧急医疗时，可免于罚金。

终生储蓄账户可能会有什么改变？

据报道，英国政府已经致力于探索终生储蓄账户在其他方面使用的可行性。比如，美国的一种养老金的支付办法就受到政府的关注，该账户允许储户可以从储蓄账户中借款出来使用。鉴于此项服务，英国政府部门正在考虑在终生储蓄账户中施行可借贷的服务。如果该政策实施，当所借款最终完全还款后，储户将不需要为从账户中借款支付一定的费用。比如，美国的一些养老金计划就同意储户可以从养老金储蓄账户中借出最多£50,000的存款，用于别的方面。

养老金储蓄协会的专家艾德里安•博尔丁提出，如果英国的终生储蓄账户能允许储户从账户中借款，开设终生储蓄账户的人数将会直线上升。因为允许储户从他们的养老金账户中借款，能鼓励人们选择存储养老金，并且借款后还能增加消费，促进经济。但是这项规定也有一定的风险，最主要的是，在美国有很多的养老金借款到最后都没有完成还款。

但是艾德里安•博尔丁坚信，英国政府和财政大臣会增加储户从终生养老金提款的方式。

终生储蓄账户未来的可适用范围将可能是真的储户的终生范围，储户可以用于结婚，搬家，生养小孩，小孩的学费，私人医疗费用，大学学费等等。

政府还可能会从金融不服务补偿计划 (Financial Services Compensation Scheme) (FSCS) 的服务规则中获取增加终生储蓄账户服务的提示。比如说，对于六个月的高余额存款账户，金融服务补偿计划提供了£1,000,000的存款保护服务。当储户出售房产或继承遗产后，此项计划的存款保护服务会从原来的£75,000限额临时提升到£1,000,000，这个保护限额的提升为消费者临时的高额存款提供了保护。

这些举措都能说明，如果政府部门能够增加终生储蓄账户的适用范围，人们会更愿意开设这种账户。并且，面对未来的紧急情况时，开设这种储蓄账户将会是一种明智之举。

如果想要了解更多关于终生储蓄账户的信息，请关注作者，进行详细咨询。

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本文作者：

王夏 (Xia Wang)，圣玛丽私人财富管理有限公司总监。王夏是一位有着丰富投资经验的投资经理，她在英国投资领域已有7年多的从业经验，曾在英国老牌投资和养老基金咨询公司Barnett Waddingham Investments担任高级顾问和研究主管。