退休前最后几年，许多人会犯下理财错误、损失巨大。不是危言耸听，退休金的选择对退休人士至关重要。如果有专业人士分享一些专业意见，就可以避免出错。

明年4月，PAA（新退休金谘询优惠）就要施行了，临近退休人士，将可以从退休金库中「提取」500镑（免税）作为「财政谘询费」，或称退休理财计画投资成本。

该500镑是一次性整取、免税的，但坊间质疑政府诚意，担心500镑或太少，不足以缴付影响馀生的退休金谘询费。有人说，如果因为津贴太少，谘询不足，迫使退休者投资在错误的理财选项，就将祸及退休者「晚景」。

上周，财政部就该津贴方案发表谘询性文件。供预支的津贴封顶500镑，可用来对冲退休人士的理财成本。该项津贴特点是免税。基本税率纳税人将最高省100镑，高税率纳税人则能省200镑。

现存的另一项优惠，即「55岁或以上人士可免税从退休金库中提取25%退休金」，与上述新津贴互不衝突。这500镑，可用来支付任何退休养老有关的理财计划，如ISA（个人储蓄存款户口）、多重退休金随用随取计划等。

另一点需要注意的，是PAA新计划所允许的500镑，不能用于支付「退休最后薪金计划（final salary schemes」投资谘询。众所周知，退休理财实在複杂，连政府有关部门的研究也显示，只有14%退休和临近退休者对自己的理财方案感到有信心。

大型网上投资交易公司AJ Bell的高级审计师Tom Selby表示，退休金自由化后，能给予储蓄者相当大的选择空间，但自由的代价，则是纷繁複杂的选项。Selby说，任何能让更多人享受更加好的、受监管的退休津贴的选项，都值得退休人士考虑。

新规定令退休金储蓄者到了55岁，就有权随取自己的退休金。但55岁以下退休金库存款者也有提取津贴的权利。因此需要进行退休金理财谘询。

网站Unbiased.co.uk指出，有些同退休、养老有关的理财建议，谘询费高达千镑。如果退休者考虑更多的选项，如与收入等值的退休金支取计划（income drawdown）等，谘询成本就高达3000镑。如果退休金库存款额低，投入数百镑做理财谘询费，很多人都认为不值得。

在退休金自由化后，退休者可以提取一笔现金。知名投资顾问公司Hargreaves Lansdown的退休保险总经理Tom McPhail警告，时下有不法分子觊觎退休金，甚至假装成金融人士到处招摇撞骗。

金融机构Retirement Advantage退休津贴技术主管 Andrew Tully说，新津贴同旧有的、政府资助的「Pension Wise」免费养老金服务併行。

他表示，很不幸的是，500镑那麽少，到底能做什麽。市面上几乎所有理财建议和方案都超过500镑。

欧盟取消手机漫游费

计划将作修改

欧盟官员正在修改如何在欧盟范围内取消手机数据漫游费用的详细计划。去年，欧洲议会通过决议，计划在2017年6月取消欧盟内手机漫游所带来的额外费用。

本週宣佈的详细计划显示，漫游费用只会在一年中的90天内被暂停徵收。但这一草案如今已经被取消，新计划将会很快被公佈。自4月起，欧盟已经开始实施过渡期的漫游收费限制，全面取消计划于2017年6月开始。在这之后，欧盟内部的手机用户在其他欧盟国家产生的手机费用将和本国一致。

取消漫游收费的目的之一，是令欧盟消费者不会在欧洲度假时下载电影或者使用数据后，要不得不支付高额的手机费。已经有不少消费者为此支付了数百欧元或者英镑的手机费用。

但批评这一政策的人士认为，手机运营商为了弥补因此损失的收入将会拉高包括国内手机服务收费在内的总体收费水平。根据欧盟委员会起草的方案，所谓的全面取消漫游收费实际上会有时间限制。

移动运营商可以向在一年中在欧盟其他国家手机漫游超过90天或者一次性超过30天的用户徵收漫游费用。欧盟公民平均一年在国外停留的时间为12天，到2017年6月漫游费用将会在一段时间内被取消。但目前这一版本的具体实施草案将会被撤销，并制定新的草案。

个人理财小知识

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通过零利率信用卡还款，要坚守以下黄金定律

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