最近一段时间接触了很多新移民的客户，我真的很震惊于他们强大的经济实力。中国的发展和富强让越来越多的同胞们富裕了起来。而且中国各种硬件设施也把曾经的发达国家甩出了几条街。所以我很奇怪，为什么守着一座金山还要想着移民。我也跟很多客户交流这个问题。大体的原因就是环境差、心态浮躁，而且没有安全感。其他几点我体会不深，但环境差确实让我受了不少苦。

去年和前年我回国出差，几乎跑了大半个中国。国内经济发展速度之快，基础建设变化之大的确让人惊叹。国人的生活也一直在变得越来越丰富。但是这一路上如影随形挥之不去的却是白茫茫的大雾。所有的城市乡村山川湖泊都笼罩在大雾之中，空气里飘着说不清的味道，呼吸久了感觉肺里火烧火燎的难受。也许是在干净的多伦多生活久了，身体对污染的抵抗力严重不足。很快嗓子就哑的说不出话来，咳嗽鼻塞头疼，各种症状接踵而来。可是看看身边的朋友，一直生活在严重污染的城市中，好像毫无反应。可是我知道这无孔不入的pm2.5肯定已经悄悄的在伤害着他们的身体。看着路上跑跑跳跳的那些孩子，不知道他们稚嫩的细胞会不会因为污染而遭到伤害。跟昔日好友见面的时候，发现他们大多数人都面色发暗，显得疲惫倦怠。在这样的环境下生活怎么可能有好的身体。用这样的代价换来经济的发展真的值得么？

出于职业的敏感性，我不得不想到这些人们有没有给自己购买过重大疾病和人寿保险。如果他们生了病能不能有足够的钱来医治呢？这个问题不但在中国存在，在加拿大一样存在，普通人真的要面临着三大问题，“死不起，病不起，活不起”。

死不起

有人说死都死了，还有什么死不起的。您别说，不光是在国内，即使是在加拿大依然是死不起。

首先如果是因病去世，医疗费用很可能造成巨大的债务，人离去了，家属还要苦苦的支撑还债。而且现在丧葬费用也越来越贵，墓地贵，葬礼贵，这些都要在世的亲人们来支付。如果他们的支付能力有限，可能面临非常尴尬的局面。

另外一个家庭成员的离开很可能意味着经济支柱的倒塌。如果是这样那未来更加让人不敢想象，记得曾经看过一个视频，名字叫“如果你可以在天上看到”，里面描述了一个人去世了。他在天上看到人间的亲人们，那些他曾经最爱的人们，因为他的离去各个以泪洗面。这些都在他的意料之内。可是后来他又看到因为他的离去，家庭收入的锐减，老母亲生病了也无法去医治，只能痛苦的躺在床上；妻子不得不出去打两份工才能赚到足够的钱来苦苦支撑这个家。而孩子更是因为他的离去面临着辍学的危险。这些让他痛不欲生比死亡还让他恐惧。他痛苦却又不知道该如何才能让家人摆脱困境。虽然这只是一个故事，但是却也真实的反映了一个事实，我们“死不起”。因为太多的牵挂和责任。

看完这个故事我在想如果他去世之前给自己买过人寿保险，那么他看到的应该是保险经纪把理赔支票送到他家人的手中，这些钱根据他的意愿一部分留给了父母用于养老，一部分给了妻儿。大家用这些钱暂时的支撑起了家庭，依然过着富足的生活。虽然大家还是因为思念他而以泪洗面，但思念的同时更多的是对他的感恩，感谢他安排好了他们的生活。而男人看到这些应该也会倍感欣慰，庆幸当年自己的决定吧。

病不起

如果一个人生了重大疾病，那对他的身心都是致命的打击。而更加雪上加霜的就是没有钱治疗。有人说加拿大有全民免费医疗不用怕。可是你有没有想过，如果一个人得了大病，他将无法工作。虽然很多公司都有给员工买保险，所以保险公司会在一年或者两年之内为生病请假的员工支付一定的薪水，但这个比例一般是以前正常薪水的60%而已。这样的收入能否支撑一个家的生活是很难肯定的。

另外虽然在医院里所有的治疗都是免费的，但是一旦回到家里，所有的药都是需要付钱的。很多治疗理疗也是收费非常高的。另外如果家里两个人都工作，那么健康的另一半肯定需要请假甚至辞职来照顾生病的家人。或者需要请一位保姆或者钟点工来照顾病人，这项花费是非常巨大的。那么家庭经济势必会受到进一步的影响。

而病人本身也承受着巨大的身体和心理的压力。如果经济上发生困难，会让他更加痛苦，对于疾病的治疗和控制都是非常不利的。而这也正是重大疾病保险存在的意义所在。如果健康的时候有购买重大疾病保险，那么一旦疾病被确诊，病人即可获得一笔保险理赔。这些钱既可以贴补家用，也可以用于完成病人的一些心愿，可以说是真正的雪中送炭。

活不起

刚刚我们说了死不起和病不起。这两个都是让人痛苦和惧怕的。可是现在人们却说自己都已经“活不起”了。这又是怎么回事儿呢? 

原来在现代社会，一个人长命百岁有时候也并不一定就是幸福的。活不起的原因主要是：没有存够足够的养老金，所以一旦退休收入减少，慢慢的就会面临着花不够花的困境。很多人都曾经幻想过自己退休以后可以潇洒的环球旅行，乘着豪华邮轮尽兴游玩。而实际上很多人却在退休以后面临着贫困，不要说旅行了，有些规划不好的人甚至连吃喝都要精打细算。

而老年人在退休以后他们的花费有时候不但不能减少，反而会增加，因为他们中的大多数需要每天都服药，需要私人的看护，需要去住养老院等等。为了不让自己未来”活不起“，如何能提前合理的规划自己的退休生活也是我们需要考虑的一个重要的课题。如果您在年轻的时候就购买过投资分红式保险，其实这个问题在未来就不会成为问题，因为你在年轻的时候就已经给自己存下了财富。

保险就是平时不用钱、急时急用钱，小钱变大钱、保费变保额、清水变鸡汤、黄土变黄金。保险就是平时为意外所做的准备、年轻时为年老时所做的准备、健康时为生病时所做的准备。有了保险，就能解决“走”得太早、“走”得太晚、中途波折这“人生三怕”。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[email protected]；微信号：37176446。