在美国，如何购买适合自己的医疗保险？,美国诚德投资置业微信公众号文章

很多朋友已经移民登陆美国，或者已经在等待登陆的过程中。在美国，没有保险看病是很贵的，所以，生活在美国，一定不能不了解美国的医疗健康保险，今天生活君给您介绍下美国的医疗保险。

一、在美国为什么要有医疗保险

美国的医疗费用十分昂贵，没有疗保险的保障，一场重病或严重外伤甚至可使普通的美国家庭陷入破产的境地。

访问者医疗保险一般都会cover部分医生诊所看病检查，住院，手术治疗，以及处方药的费用。尤其是一旦发生重大疾患或者严重外伤，保险公司可以支付绝大多数的医疗费用，使个人避免巨额的医疗费用支出。

二、买医疗保险必须知道的术语

保险费 Premium

顾名思义，保险费就是受保人定期向保险公司支付的费用，但在美国保险费通常是月付。而保险费的高低是于与承保范围、年龄、健康状况等相关。一般来说，受保人人年龄越高，保险费越贵。

自付款 Deductible

买了保险并不代表看病就不需要花钱了。按规定，一般保险投保人都必须首先自己支付一定数额的医疗费用，保险公司才开始报销此后发生的医疗费用,这笔自费的金额叫做自付款。保险费越低，自付款就越高。多数保险计划要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。

共同保险 Coinsurance

这是一笔在你每次使用医生门诊、急诊、住院和处方药等医疗服务后，还需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用。通常保险公司和个人的费用分配比例为80／20。即由保险公司支付80％的医疗费用，而个人承担其余20％的费用。注意，这笔费用不包括另外支付的保险费和自付款的金额，所以在投保时一定也要注意此项。

定额手续费 Copayment

定额手续费是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如，每次看医生门诊个人需支付20美元，购买处方药时需支付15美元。具体的定额手续费金额，看保险合同。一般来说从20到50美元不等，有些保险合同也没有此项的保险计划。

投保人最高应付额 Out-of-pocket limit

这就是一个上限的问题。在一个固定时段内，通常为一年，个人自费支付的所有医疗费用的最高限额（不包括保险费和自付款的支出），称为投保人最高应付额。当需要支付大笔医疗费用时，最高应付额就可以防止个人陷入经济困境。一般情况下在个人支出达到最高限额后，保险公司将支付100％的费用。

终生最高限额 Life-time maximum

终生最高限额（Life-time maximum）是保险公司在投保人一生的时间内支付的医疗费用的最高数额。终生最高限额通常在数百万美元。保险公司设定终生最高限额来保护公司的利益。终生限额越高的保险计划越好，有的医疗保险计划甚至没有终生限额。因为许多重大疾病的医疗费用的支出很大，可以很快达到终生限额。我们将在进入老年时需要更多的医疗服务，所以要考虑到将来的费用，不能在年轻时将最高限额的医疗费全部花光。

美国国会在 2010年通过的病人保护和平价医疗法案（Patient Protection And Affordable Care Act）规定保险公司出售的美国本土居民长期医疗保险将不能再设定终身最高限额。但其它类型的医疗保险还是可以设置终身限额。

三、美国主要医疗保险类型

1、按服务收费，先交钱后报销（Fee for Service）

是美国一种传统的医疗保险，投保人可以选择在任何时候，去任何医院诊所就诊。但是必须先支付所有的医疗费用，然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80％的医疗费用，投保人需要自己支付20％的费用。

这类医疗保险价格一般比较昂贵。适合喜欢自由，需要更多选择余地的投保人。

2、管控型医疗保险（Managed Care）

目前美国的大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险（Managed Care）。

此类保险的特点是投保人在使用某些医疗服务前，例如做医学检查，看专科医生，住院治疗等，都要有保险公司同意，否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。如果保险公司认为你使用的医疗服务超出合理范围，会要求投保人自己负担。

管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方（医生医院等）的医疗行为进行控制，防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用，但可能影响病人及时获得合理的治疗。

目前在美国，主要有四大类管控型医疗保险公司：

健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称 HMO）；

优选医疗机构 (Preferred Provider Organization，简称PPO)；

指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization，EPO）；

定点服务组织(Point-of-Service，简称POS) 。

下面我们来分别看看这几种类别：

1）健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）

健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）是管控型医疗保险计划中最便宜的类型。

HMO保险计划的保险费相对比较便宜，病人看病后自付费用的比例也较低。

HMO的缺点是医生选择性少。每个HMO都有自己的医生和医院网络，会员必须在网络内的医疗保健单位就医，保险公司才会报销相关的费用，急诊情况除外。如果投保人在HMO指定网络外的医院或诊所就医，则必须自费支付所有的费用。

成为HMO会员后，保险公司会要求投保人指定一位医生作为您的健保医生（Primary Care Physician）。PCP医生通常是家庭医生、内科医生、或儿科医生等。病人每次看病，必须首先去指定的医生处就诊。

优点是健保医生比较熟悉投保人整体健康状况。缺点是，病人必须通过健保医生转诊（refer）才可以去看专科医生或住院治疗，有时候这会延误治疗时间。

HMO适合需要经济实惠的健康保险的投保人。

2）优选医疗机构保险 (Preferred Provider Organization，PPO)

优选医疗机构保险（Preferred Provider Organization，PPO）是介于按服务收费保险（Fee for Service）和健康维护组织（HMO）之间的一种自选式保险计划。PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格，提供给PPO的会员。

参加PPO保险后，保险公司向会员提供一份优选医疗机构名单（in-network providers）。会员可以从名单上选择医生诊所。在网络内的医疗机构就诊时，投保人可以得到会员的优惠折扣价，保险公司将支付大部分的医疗费用。

PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构（out-of-network providers），但个人自费的比例比较高，保险公司报销医疗费用的比例相应更低。

PPO的优点是投保人不需要指定基础保健医生，看专科医生也不需要通过健保医生转诊去看专科医生。

PPO的保险费通常比HMO更高。

3）指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization，EPO）

指定医疗服务机构 EPO 保险计划通常要求会员必须在保险公司指定的医疗服务网内就医，保险不报销会员在医疗服务网之外就医的费用。有些EPO保险可能会对特殊情况下的紧急急诊根据具体的情况报销，但不保证一定会报销。

参加EPO保险计划后，一般不需要指定的基础保健医生（Primary Care Physician），看专科医生时可以不经过转诊。

EPO保险计划的保险费和病人自己分担的医疗费用（自付、共同保险等）都比较低，是比较便宜的一种保险计划。但EPO保险计划只报销在其医疗服务网内的医疗费用，不报销在服务网外产生的医疗费用。投保人在看病、做检查时最好向相关的医院、诊所、实验室等先核实他们是否属于保险计划所指定的医疗服务网。

有些较便宜的 EPO 保险计划的医疗服务网络比较小，可供选择的医院诊所等医疗机构有限。

4）定点服务组织（Point-of-Service， POS）

定点服务组织(point-of-service， POS) 是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性，同时也比PPO的费用更低。

POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样，POS的会员需要指定健保医生（Primary Care Physician）。在需要时，必须由健保医生将投保人转诊到保险公司指定网络内的专科医生，这样确保降低医疗费用。

如果在POS的网络内就医，个人支付的医疗费用比例较低，保险公司会承担大部分的费用。

与HMO不同的是，POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。在这种情况下，POS保险公司也会报销您的部分医疗费用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相对较高。

所以，POS具有HMO的较低保险费的优势，但也给了会员更多自主就医的选择。

3、健康储蓄账户（Health Saving Account，HSA）

健康储蓄账户保险（Health Saving Account, HSA）的特点是投保人必须加入高自付（high deductible）的医疗保险计划，然后利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用，并享受免税待遇。

根据2016年的标准，个人保险的自付要求最低为$1,300美元（各种保险的最低自付额度有可能各有不同，买保险前条款要仔细看），而个人每年自付和其它自掏腰包的费用（out-of-pocket）总共不超过$6,550美元。家庭保险的自付要求最低为$2,600美元，家庭每年自付和其它自理费用总共不超过$13,100美元。

投保人存入健康储蓄账户内的资金在计算收入所得税时可以扣除，是100%税收减免（tax-deductible）的资金。每年能够存入健康储蓄账户的资金是有限制的，根据2016年的标准，个人账户不超过$3,350美元，家庭账户不超过$6,750美元。年龄在55周岁以上者每年可额外存入$1,000美元。

投保人可以从健康储蓄账户中提取资金支付医疗费用，比如deductible，co-payment、处方药费等。

如果存入健康储蓄账户的资金在当年没有用完，账户内的剩余资金可以累积到新的保险年度。退休后，可以提取所有累积的资金用做其它用途。

高自付额保险计划的保险费（premium）通常较低。但这种计划比较适用于大病保险，平常因普通疾病就诊时个人须分担较多的费用。

另外，如果急需用钱，要把HSA帐号里的钱提出来，不用做医疗用途的话，会损失20%。具体规定可以打电话咨询HSA帐号的服务电话。

四、美国商业私人医疗保险和社会医疗保险

美国保险分为两大类：

商业私人医疗保险，社会医疗保险

商业私人医疗保险

两种情况：

一种是：有绿卡，但是没有工作，且没有达到社会保险的要求（65岁以上且报税10年）

（1）可以自己单独购买，根据岁数不同以及承保的类别（白金、金、银、铜）价格不一样，一般来说，银级别的是一个月300多美金，如果想要较好的医保，一个月可以到700多；

Bronze Plan 保险公司将报销其保障医疗服务费用的60％，个人支付40％；

Silver Plan 保险公司报销医疗费用的70％，个人承担30％；

Gold Plan 保险公司报销医疗费用的80％，个人承担20％；

Platinum Plan 保险公司报销医疗费用的90％，个人承担10％

但是如果每位病人的医疗费用，一年超过6800刀，则无需支付任何医疗费用。因此，对于很多大病的公民，非常有效。

（2）没有工作，但是有其他投资性的收入，有报税，且报税金额比较少，在16000-62000美元每年之间，可以申请奥巴马医保。

另一种是：有绿卡，有工作

公司和个人各付50%，最大的好处是：

1、可以有报税的记录（因为公司会发工资）；

2、可以购买PPO的保险。

社会医疗保险

参与的条件：参加 Medicare 老年人医疗保险需要年满65周岁，并且在美国工作并纳税至少十年以上。获得美国绿卡的老人在移民美国满五年后也可以自费购买 Medicare 医疗保险。

保险的福利：联邦医疗照顾保险（Medicare）分为四大类。

A类：住院保险为受益人支付大部分的住院费用，但病人需要自付一部分费用，住院保险也包括病人出院后的专业护理康复治疗的费用；

B类：补充医疗保险为受益人支付80％在医生诊所治疗的费用；

C类：医疗保险优惠计划是经过政府特许的保险公司为联邦医保受益人设计的一些额外医疗服务保险；

D类：处方药物计划是政府补贴的药物福利计划，参加此计划的受益人支付额外的保险费，可以低价购买处方药。

医疗照顾保险的A类住院保险部分是强制性的，资金通过政府按员工收入征收的Medicare 保险税来筹集。雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45％，总计收入的2.9%用于支付住院医疗保险。这样，当您年满65周岁后，就可以获得 Medicare 住院保险，不需要缴纳这部分的保险费。

低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用，美国政府允许其同时申请低收入医疗补助保险。Medicaid 保险可帮助支付 Medicare 医疗保险的费用。

五、怎样申请短期保险？

在美国合法居住的本土居民，包括美国公民、绿卡移民、在美国学习的国际学生、持工作签证在美国工作的外国居民等，有些人可能需要短期的医疗保险，比如刚毕业的学生在参加工作前需要临时保险、或在转换新工作期间需要临时保险等情况，可以选择短期医疗保险作为过渡。

2016年美国长期医疗保险的申请截止日期在2016年1月31日截止。在此日期之后，如果您不能申请长期保险，也可以申请短期保险作为过渡。

短期保险一般可投保一个月到六个月，有些保险计划允许最多延长至一年。Short Term 保险的申请比较简单，一般只要填写一些基本的个人信息，申请后很快可得到批准。

短期医疗保险不是平价医疗法案所规定的金属保险计划。您申请保险时不能得到政府的保险补助。

短期医疗保险通常保障突发、未预见的疾病/受伤的医疗费用包括急诊、住院等，但一般不保障已有旧病（Pre-existing conditions）、预防免疫、体检普查等医疗费用。

短期医疗保险的保障范围没有平价医疗法案要求的金属保险计划那样全面，但保险费也相对较低，适合于在申请长期保险的过渡时期使用，在万一突发急病/意外受伤时避免昂贵的医疗费用。

六、绿卡移民如何获得社保

（1）在美国工作并交纳医疗保险税十年以上者

如果您在美国工作，并缴纳医疗保险税十年或者四十季度以上，那么当您满65周岁后便符合免费加入Medicare的条件，可以参加Medicare A保险，即不用再支付保险费。

如果需要，可以购买 Meicare B 保险以及 Medicare D保险作为补充保险。

根据2016年标准，如果个人年收入低于85,000美元，购买 Medicare B 保险的保险费最低为每月 104.90美元。需要注意的是，如果在2016年首次参加 Medicare 保险，那么需要缴纳的 Part B 保险费为每月159.30美元。

如果个人年收入高于85,000美元或者家庭年收入超过$170,000美元，那么2016年需缴纳更高的 Medicare Part B 保险费，根据收入，从每人每月223美元～509.80美元不等。

购买 Medicare D的保险费，如果年收入低于85,000美元，2016年平均保险费每月41.50美元。年收入高于85,000美元，Part D 的保险费平均从每月60美元～120美元不等。不同保险公司的价格不同。

（2）合法移民美国满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年者

如果您合法移民到美国并居住满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年，那么在满65周岁以后，不能得到免费的 Medicare 医疗保险。但您可以自费购买 Medicare 医疗保险。

没有缴纳医疗保险税的移民在持有绿卡超过五年以上，并且年龄满65周岁后，可以向政府的Medicare项目缴纳保险费购买Medicare 医疗保险A计划，即住院保险。同时他们也可以与其它Medicare成员一样，自费交纳保险费购买Medicare的B计划和处方药等其它补充保险计划等。

根据2015年的标准，参加Medicare Part A 保险的保险费大约最高为每月 407 美元。

如果个人年收入低于85,000美元，购买 Medicare B 保的保险费最低为每月 104.90 美元。需要注意的是，如果在2016年首次参加 Medicare 保险，那么需要缴纳的 Part B 保险费为每月159.30美元。

所以，如果有绿卡，虽然到了65岁，但是没有10年报税记录，没有达到申请Medicare的条件，就要缴纳近 600美元。

（3）移民美国不满五年，或者年龄不满65周岁者（不能购买Medicare）

总体来说，美国保险要比香港和中国的保险好。

（1）没有保单的上限，即每年一旦超过最大支出医疗费用，则保险公司全部保；

（2）没有断续的风险。中国的医疗保险，很多的policy是保险公司有权力不续签，所以会出现受保人一直在买保险，但是真的到了大病的时候，保险公司为了控制成本，就不续签了。中国和香港都有这个问题，而美国是不允许的。

（3）如果受保人，之前有病史，美国保险不会不保。而中国和香港的保险公司，如果发现受保人有重大疾病，则可以选择不出售保险给病人。

七、中国留学生如何选择最适合的医疗保险呢？

F-1签证学生

学校在每学年注册时要求学生必须提供医疗保险证明，否则不能注册，也就是说在校生是强制要求保险的。而对于拿着F-1签证的国际留学生来说，首选肯定是参加学校的学生医疗保险计划，也就是学校特别提供给在校学生的专属保险计划。

为什么说首先考虑这类保险呢？

第一，学校一般都是会选择与声誉良好的保险公司合作，保险计划涵盖的范围比较全面，也会有不同选择。这类保险计划一般用于学生在校外就医，如住院、专科医生、校外急诊、处方药、化验检查后帮助投保的学生报销部分医疗费。有些学生医疗保险计划甚至还包括牙科、视力保险以及旅行期间发生急病的医疗费用。

第二，手续方便，许多学校的学费中包括医疗保险费这一项目，在每学期注册缴费时，就自动加入学校的学生医保计划，不用面对外面琳琅满目的保险计划着实也是一件幸福的事情。

第三，价格合理。由于学生年龄较轻，身体比较健康，所以学生医疗保险的保险费相对较低。再加上多数学校设有校内诊所，在校看病的医疗费用相对常规的诊所也会低很多，如此算来还是非常划算的。

第四，没有pre-existing condition的顾虑，就是你在购买保险之前是否有疾病。如果你作为个人自己去购买医疗保险，那可能就会有体检，先检查你身体情况来决定保险的价钱。或者会在最终赔付的时候因为你的病史而减扣保险的部分。对于有病史的同学来说，无疑在学校里投保是最安全可靠的。

但在参加学校医疗保险时有两个问题要特别注意：

1. 医疗保险的日期是否包括学校假期？如果学校的保险不包括假期，你又得打算留在美帝，那么必须要另外再买保险。

2. 医疗保险的地理范围是否有限制？有些保险计划只限于在本州有效，有些计划可以在全美通用，还有些保险计划甚至可以报销你在美国境外旅行期间看病的费用。这都要注意，你可以利用这点，根据自己的需要，结合保险费用作出最适合自己的选择。但也不排除个别学校的医疗保险计划非常不走心，或者你更倾向于价格更低、更适合自己的保险计划，那么你也可以放弃学校的学生医疗保险，选择去保校外私人公司的留学生医疗保险，要注意的是这一类保险只提供给全日制学校注册的在校学生。

放弃学生医疗保险还有一个专有名词，叫做 waiver。这是如果学生购买校外保险并用此来代替学校保险时，学校要求学生给学校提交的一种证明。一般来说学校对学生在校外购买的医疗保险有最低标准的要求，只有达到这个标准，才可以被学校接受。Waiver 就是要证明你已经购买校外保险且保险是满足学校关于健康保险的所有要求。而且，一定要先买保险再填 waiver！