如打算移民美国，买中国保险这件事，绝对要三思!

原因一：美国征收你的全球收入

很多人忽略了这一点，美国IRS规定，美国公民和居民一旦购买海外保险，都需要缴纳保费的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你一旦有付海外保单(美国以外的保单)的保费，国税局要求每季填表，每季都需要缴税。 劳民伤财啊！

如果有海外保单但不据实申报，一旦美国政府查到，每一个没申报的金融账户或保单罚一万美元。而且在国税局通知你没有申报后，30天内没有递表申报，每30天罚一万，最多达6万美元，甚至有刑事犯罪责任。更惨的是，如果被查出蓄意不申报，罚款更高；最少10万或50%的现金值；美国国税局实在恐怖！

原因二：不被承认的保险费(超额保险)

对比中国保险，美国对于保险有着非常严格的规定，其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里，投保人最多可以放一定额度的钱进去进行免税投资。而很多非美国的保险都没有金额的限制，你想投多少就投多少。这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大值，这样的一份保险在美国政府的眼里根本算不上保险，只能称为投资，那避税就无从谈起。保险现金增值部分则不能适用7702条例。到时，每年资本利得部分的股利、利息、配息该交的税一分都不能少。

你的海外保险(除美国以外的保险)收入，在美国政府的眼里则是个人所得税。以联邦所得税15%来算，那么年复一年的复利成长打的折扣可大了。假设回报率是7.75%，如果你从40岁开始每年放一万，放到60岁，免税复利和课税复利到了84岁时，现金值可以差到100万！

原因三：中国保险中途退保涉及到很大的损失

中国人寿保险有很强的延续性，一般中途不再续费会非常不划算。如果退保意味着更大的损失。如果一个中国人在中国国内买了人寿保险，移民美国之后会发现在中国买的人寿险左右处理都不对：继续续费面临着高费率(后面会讲到)和美国的税务问题，不续费又意味着之前的投入产生了巨大的损失。所以建议，即将移民美国，就不要再购买中国保险，以避免不必要的经济损失。

原因四：费率问题

经常会听人说“中国人喜欢储蓄，美国人喜欢买保险”，刚移民的前几年还不明白，后来生活久了才知道，这句话一点都不假。就拿保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上，美国的保费是香港的1/3，内地的1/6。

那美国是怎么做到低保费高收益的呢？

保险公司在对保险产品的价格进行定价时，考虑的因素主要有三：生命表、预期收益率和公司的经营管理费。在保险公司的经营费和收益率差不多的情况下，最关键的是生命表(Mortality Table)，又称“死亡概率表”，它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。表现公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险，决定保费的。说简单一点"人活得越久，费率越低"。

原因五：投保人的避债

对于很多富人而言，购买人寿保险最重要的一个原因便是避开债务问题。

在中国内地、香港和美国，人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。

但有一点必须注意，在中国内地，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。但在美国购买的保险，受美国保险法案的约束，其他人或者国家都难以涉及到这部分财产。而在中国内地，很多事情，大家都懂的...

原因六：保险市场的安全性

从保险历史来看，美国人寿保险有着260年历史，香港170年，而内地的保险业则起步较晚，仅20年左右。所以从监控、管理、法律等各方面来说，美国的保险都是目前世界上最先进最值得信赖的，根据2016年全球保险业手册统计结果显示，美国保险的总保费占全球26.80%。

美国的保险公司受美国保监会监管，美国联邦和各个州都有特设基金保障赔偿。美国保险法规定，保险公司必须设立专门账户提供赔付，这个账户需要每个季度审计。同时，美国《破产法》规定，美国保险公司不能随意宣布破产，如果经营不善被收购，收购方必须负责所有赔偿问题。

所以美国人常笑称,美国保险公司比银行还安全。

原因七：美国保险公司重视信誉

美国保险公司经历了200多年的沉淀后，很多美国保险公司都是名副其实的“百年老店”。言辞规范而理赔及时，不会玩文字游戏，人死赔钱天经地义。保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的这在美国从来没有发生过，如对理赔产生争议，法律上倾向于受保人。而中国保险业只有几十年历史。特别是寿险，从这点来看和美国保险业的确是没得比了。

原因八：含有现金值的人寿保险强大功能

美国保险公司提供的含有现金值的人寿保险功能强大，中国的保险很难比拟:

 ①多种投资选项：投入金额可以选择固定利息或者参与美股，欧股，恒生指数。

②灵活付费方式：付多付寡可以控制。

③投入金额未来可以免税拿回。

④低息或免息免税借出。

⑤重病末期提前给付。

那么，如果你打算移民美国或者已经移民美国，在中国或者其他地方买的保险应该如何处理呐？

建议一：

如果你准备移民美国，没有购买过美国之外国家的保险(如香港保险、新加坡保险、中国大陆保险)，请暂时不要购买这些国家的保险，咨询过你的美国税务师和美国的保险代理人之后，再做决定，原因上文讲过，你买的保险一定要复合美国税法，否则会给自己带来很多不必要的麻烦。

建议二：

如果你已经移民美国，并且在这之前已经购买了香港或者中国的保险，建议尽快减少保险的投入或者暂停。同时寻求中国的遗产法律和会计专业咨询，做完善的家族和商业资产规划以便合法规避移民美国全球收入带来的昂贵效应。

建议三：

如果你已经移民美国，并且还没有购买美国保险，请尽快咨询保险经纪人，根据实际情况为自身及家庭提供保险保障。美国是建立在保险上的国家，而且保险是保护家庭资产最重要的方式，对于一个新移民来说，在美国一旦出了点意外或者惹上一些麻烦，没有保险的保障，很容易倾家荡产。这就是为什么，在美国人人有保险。