97年我来到美国念研究生，当时学费很高，虽然申请了奖学金有补助，但平时没有存钱的概念，一到假期就到处穷游，所以等到2000年研究生毕业时，基本家徒四壁。
而且2000年是当时的就业形势分界点，这之前毕业的人比较容易找到工作，甚至会有一个人拿到几份offer的情况；而2000年以后，留学生就业情况开始不好，不少人都找不到工作了。
不过我还算幸运，在佛罗里达找到一份工作。
有工作后手头变得宽裕起来。即使交完税，每月也有3000美元。
为了上班方便，我在公司附近租了个70平的一室公寓，每月租金450美元。并买了不少家具、电器，在公寓里装了宽带、有线电视等。吃的也比以前改善了，也开始逛街添置新衣服了，反正一个月开销1500美元左右。
不久我认识了我现在的老公，开始恋爱。他是个美国人，我不习惯的地方是在西方都是讲AA制、费用平分的。
老公其实是个非常善良的人，单身的时候，10%的收入都捐给慈善事业。还经常去社区做义工什么的，整个一活雷锋。但同时他对金钱漫不经心，他在IT黄金时代工作了这么多年，积蓄少得可怜。
也许是他单身惯了，花钱比较大手大脚，没有省钱的习惯。每次出去吃都选贵的餐厅，有时一顿晚餐就花掉100美元。出去玩更是大手大脚，要住四、五星级的宾馆。好在一年后我们就结婚了，否则不知道要花掉多少钱。
基本上我就是嫁了一个两袖清风的好人。
老公工作了十几年，又赶上90年代末IT泡沫的好日子。所以本应有一点积蓄的，他帐户里最多的时候有20万美元。
但是2000年互联网泡沫破灭后，他没有判断出形势，及早抽身，眼见账户不断缩水，最惨时跌到只剩4万！
这真是来得快去得也快。
在美国，每个人都要自己存退休金。老公主要的财产是他的退休金。美国税很高，但是存到退休金里的钱可以不交税，等以后拿出去用的时候再交税。
除了退休金以外，我们当时积蓄加在一起大概才有3万美元。戒指、婚礼、蜜月、家具花掉1万，剩下的2万用来买了新车，我们基本上又成了“无产阶级”。
在美国，一般年轻人没有钱，结婚前几年都是租的房子。
美国的年轻人不像中国都要有婚房才结婚，所以我们头几年都是租房住。而且那时工作也不稳定，经常需要搬家，当然更要租房。
我们租了一个120平的连体别墅，租金在700美元左右。住着很舒服，中央空调，全天热水，冰箱烤炉等等一应俱全。东西坏了，一个电话打给房东，他就会找人过来修，所以开始也没有买房的打算。
在美国，最大的开支不是房子、车子、孩子，而是税收。
虽然我们的家庭收入每年都保持在六位数以上，不过我们收入的三分之一都交了税。像我们家这样普普通通的中产阶级，光税金每年都要交4、5万美元，都是血汗钱啊！
看来照这个速度下去，不理财恐怕无法面对未来的风险了。于是我做出了第一个重要决定，就是加大退休金投入。我好不容易才说服老公，每人每年把10000美元都存入退休金，因为最高限额是12000美元，也许老公也是一朝被蛇咬，十年怕井绳，心有余悸。
然后又改变了以前股票的投资类别，转向购买一些稳定型的基金，虽然利润不高，但比较稳妥，长期看收益不错。
两年后我们开始稳定下来，同时我也怀孕了。这时我们开始到处看房子，准备买房了。
我们所在的城市是佛罗里达州府，一个30万人的小城市。房地产市场一向很平稳，直到2002年。当时的价钱是900美元/平米，一夜之间房价开始芝麻开花节节高，每年都涨价10%以上。03年是1000美元/平米，04年我们开始看房时已经超过1200美元/平米。
我们对房子要求比较高，首先要在最好的学区，保证以后孩子上最好的学校，另外最好是5年以内的新房，面积在200-250平米之间，房形要好。在一段时间搜索以后，看中了一栋很不错的房子，主人开价25万。我们知道好几家感兴趣，特地出25.5万，结果26万被人抢走了。
当时鉴于本城房地产市场一向平稳，另外居民收入不高，平均家庭收入不过6万美元，州长又不断削减州政府费用，我们不相信这股涨价热浪能够持续，想等等，于是就等了一年。
等待的结果是，房价又上涨了15%，那栋25万的房子，涨到了二十八九万，而且还买不到，大家都像是在抢房子一样！
真正刺激我去买房，是因为我的一个好友，情况和我们差不多，也是整天研究，梦想房价跌。现在他们终于面对现实，买了一栋房子，比去年我看中的小了30平米，却要26万！
听了这个消息，我终于坐不住了。老公也认识到自己的错误（就是他老梦想房子跌价），我们开始心急火燎得找房。
周末我们在本城最好的街区里转啊转，看到一家FOR SALE BY OWNER（房主直售）的房子。赶紧去看，没想到真是一见钟情。98年的砖房，三卧两卫加一个书房，里里外外条件都很好。我们哪敢耽误，当场就下了订单。
这里解释一下FOR SALE BY OWNER。美国的房子一般是通过经纪人卖的，卖家要付给经纪人很高的佣金，占到房子价格的6%。如果自己卖，就可以省下这一笔费用。当然自己卖很麻烦，要想办法做广告，所有的事情都必须自己处理。一般而言，还是要找经纪人。
我这个房子最好的是，基本一步到位。房子大小合适，布局合理。三人住不嫌大，即使以后再生个宝宝四人住不嫌小；在最好的学区，隔壁就是佛罗里达州最好的公立小学，以后儿子可以走着去上学；98年的房子还挺新，想住多久，就住多久；价格合理，我们只需贷15年款，以后儿子上大学，我们房款已经付清，可以全力以赴支持他上大学。
我们星期一就签了协定。顺便说，他们周六刚把FOR SALE的牌子放出去，星期天就卖给我们了。
从开始看房，到下订单，商量贷款，一共六天，可谓速战速决。说句良心话，买房是一件很累的事。不仅累身，而且累心！
这房子的好处我已经说了，主要是学区特别好，小学又离得很近。另外环境也真的非常优美。不仅有三百平米大的后院，而且房子后面就是一大片草地和小树林。这里山清水秀，到处可见松鼠、兔子、野鸡、野鸭等等小动物，林间还有小鹿出没。我家附近有一个大池塘，里面有许多野鸭，每次我见到这些野鸭都在流口水，恨不得抓一只回来煮汤。
两年时间过去了，当初我们以为已经在房价高点买房了，谁知那其实是疯狂涨价的开始。两年后，这栋房子的市价已经上涨了八九万美元。我的邻居刚刚把他的房子卖掉，和我一模一样的房型，院子比我小，价格比我当初整整高了九万，实在令人瞠目。
话说回来，随着利率不断上涨，我相信如火如荼的房市已经走到尽头。最明显的是，我们这个小区的房子，以前都是自己卖，一插牌就被人抢跑了。这一次，邻居不仅找了经纪人，而且整整卖了一个月才出手。
坦率的说，房子这么涨价，对我并没有好处。因为我只有这么一栋房子，自己要住。涨价对我而言仅仅意味着保险和地税都要上涨，我去年就整整交了3000美元的房产税。
下面说最令人遗憾的，就是我错过了买投资房的机会。
就在我们买房以后不久，隔壁小区出了一批投资房。都是连体别墅的那一种，150平，三室二卫，带一个车库，价格为15万美元。
在我看来，这简直是天赐良机，我马上建议去买两套。上面说了，我们这个小区在最好的学区，人人都想住进来。这里一般都是200-500平米的独立房，价格从30万到100万不等，一般人支付不起。很多人希望通过租房的形式住进来。像这样的连体房是最容易出租的，每月租金也有1000左右。当时利率很低，这房子真是难得的好买卖。
可惜，不管我怎么劝说，老公却对这样的大好机会犹犹豫豫。结果可想而知，这一批连体别墅一上市就被一抢而光。而且由于我们这个小区的构局，以后不大可能再建这样的房子。
两年以后，这些房子已经从15万涨到20万。如果当初按照我的计划买两套，现在就有了十万美元的利润。这是实实在在的利润，比我们自己房子涨价的纸面利润不可同日而语。事实上，即使现在20万一套，我也愿意买。可惜没有人卖呀。
每次我路过那些白色的连体房，都遗憾不已。
美国大多数地方，一栋150-200平米的独立屋，有院子车库的那种，20-30万美元足够了。一般美国家庭的收入在6-10万美元之间，也就是3-4年的收入。
我们这里不讨论那些特别昂贵的地方，比如加州、纽约、南佛州之类。那里太恐怖了，房价动不动就是八十万一百万的，我看那里的人挣得也不算太多呀！
我一好朋友，在旧金山市，那里的房价远高于佛罗里达，她五年前买的房子，50万美元，现在值80万美元。但是那个房子学区不是特别好，我们中国人对学区特讲究，她现在又在好学区买了个120万的房子。她把原来的那栋房子卖了，净得50万，可她还得去银行贷70万买新房。
当时觉得她这样做很不合适，谁能想到，如今旧金山的房子远远超过她当初购买的价格，眼看就要翻番，现在看来，是我太目光短浅了。
注：文章写于2007年，文中价格金额仅供参考
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