去年大陆流行赴港买保险，一方面是为了对冲国内人民币贬值的大环境，另一方面也有配置美元资产的意识。那么，既然高、中产阶级有海外配置美元资产的趋势，作为其途径之一的美国保险究竟适合哪些人呢？以及美国保险有哪些优势呢？下面就带大家具体了解一下。

美国保险的优势

1 美国的金融体制最完善，而美国的保险业是最有保障的金融产业

提到美国保险行业，许多业内人士无不要先提一点，美国保险行业是多么的完善。美国保险业始于殖民地独立之后，并于二战后进入迅猛发展的阶段，仅仅二十年多年，市场规模就达到世界首位。从1762年第一份保单发出到现在，历经百年的洗练，美国保险业已经相当完善。之前08年的金融危机让许多银行倒下，可保险公司并未出现倒闭过的案例。政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金，它不能承受的风险还有再保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。因此，保险业是美国最有保障的金融产业。

2 百年老店更重信誉

美国现在的许多保险公司都有着百年老字号的称号，相关的言辞及理赔流程非常成熟。从未有过理赔找借口或者故意拖延不给予受保人理赔的情况，如果有争议，法律上大多数更维护受保人。这一点比起亚洲几十年的寿险史，可以称得上一点优势。比如不可争议条款，经过上百年的实践积累，反而是美国成为对不可争议条款要求最宽松的保险市场。美国的保单是这样规定的："在可争议期限届满后，保险公司不得以被保险人在签发保单时，存在欺诈为由进行抗辩。"也就是说即使存在欺诈，保单生效两年之后保险公司也不得以此为由拒绝赔付。

3 产品设计更创新

香港和中国大陆的人寿保险产品一般为定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种，还有投资型和指数型万能险。可以挂钩三大指数—美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且投资领域是可以保本的，最低限度是零收益。目前这些金融产品在亚洲还没有。

4 海外资产配置的一种选择

美元近日的强势全球回归也意味着持有一定的美元资产配置对于中产阶级以上的人群来讲，美国保险是一种很好的配置途径。美国的储蓄型人寿保险可以快速帮助建立在美国的个人商业信誉（便于申请信用卡、贷款等）。而且保单本身是有价证券，还可以抵押从保险公司贷款。这个贷款手续要远远比银行贷款来的容易，并且是优惠贷款利率，这一点跟香港保险有些类似。

哪些人适合买美国保险？

1 打算或已经移民美国的人

因为美国保险是为美国市场按照美国国税局（IRS）的规定来设计的产品，从而可以得到保险在税上面的巨大好处；所以对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言，购买美国以外的保险，都将面临被税的问题。如果美国移民购买香港隽升、充裕未来、赤霞珠等储蓄（分红）险，由于在美国的保险法规定内实质不属于人寿保险，因此，在持有美国绿卡后，这类储蓄（分红）险保单所产生的收益，会被征收“收入税”。

2 在美国买了房产的人

有些人不打算移民，但出于投资或小孩教育等方面的考虑，在美国买了房。在美国购房的海外投资者面临诸多风险：遗产税的风险，贷款的风险，法律诉讼的风险，而美国保险天然具有应对这些风险的功能。持有房产的外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月就要填税表706NA，用现金先付清遗产税后方可继承财产。如果生前有购买了人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税，可以直接用赔偿金先交付遗产税即可获得继承的房产。

3 想要配置美元资产的人

想配置美元资产，最好的方式就是去美国购买。而对于国人来讲，在一个陌生的投资环境中，房地产与保险还是较为容易选择的。在美国，进行地产投资产生巨大的收益，对于外国人来说并非很容易。毕竟可用的资金杠杆远不如国内地产投资那样自如操作，同时，地段好的房产往往很多在抢，有时候需要全额才能买到。除此之外，在美国投资物业流动性较差，买保险的话其收益率会随股市大盘而保本不亏，长期大概率可以达到6~8%，并且保单的现金价值如同活期存款，可以随时取用。

4 寻求资产安全性的高净值人士

国内的信托法才施行短短的十几年时间，而美国的信托法已经有上百年的历史，在法律保护上非常完善。此外和香港相比，美国司法上和大陆完全独立，也没有被政府干预的风险。因此采用美国信托+美国保险的方式，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。在中国大陆、不论当官还是经商现在都是高风险的职业，一旦东窗事发（比如双规、入狱等），财产多半要被没收，所以，现在大陆不论是当官还是富豪都想方设法把资产转移到海外，以防不测。很多人买美国的人寿保险，把大量的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。既使日后被引渡回去了，放在保险上的现金值别人也拿不走。并且目前美国并没有加入CRS，因此在美国的财产也不会被披露。

5 追求保险高性价比的人士

与香港保险相比，美国保险在保费上更具有优势。以一名28岁女性（孩子1岁）购买IUL（index universal life insurance，指数型万能险）为例， 自28岁至38岁10年共缴纳保费25万美金。自46岁开始每年提取3万美金作为孩子本科和研究生阶段的教育基金，7年共提取21万美金。这个时候其实已经把她前期的本金取出了。对于后期的退休时期，即65岁至85岁20年间每年都能提取退休金5万美金，一共可以提取100万美金。最重要的是自28岁-100岁中，她一旦发生意外，她的保单受益人将拿到300万美金的身故赔偿金。

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