一

很多人都相信自己的退休生活是有保障的，其中最重要的来源是自己公司的退休金计划，还有就是政府的老人金和补助金。有些人因为非常笃定于收到这些退休收入，所以自己连一点点储蓄都没有，没有RRSP，没有人寿保险。

可是如果在您退休之前你所工作的公司就挂掉了，并且取消所有退休计划，就好像Sears公司最近刚刚做的那样，您的退休生活还有多少保障呢？您的房子、您的车、您所计划的旅行，都还在不在？

如果从GDP的角度来看加拿大的经济，似乎是G7国家中最好的，失业率降低，GDP不断提高，可是如果从零售行业的角度来看加拿大的经济，你会发现我们生活在岌岌可危的边缘。

加拿大究竟有多少家零售企业倒闭？无论是加拿大土生土长的公司，还是外来的国际化连锁公司，不论是轻奢品牌还是运动品牌，最终黯然退出市场的数以十记，这不最终连百货商场Sears都混不下去了，而两外一家Hudson Bay也开始变卖家产。

传统的零售行业有一个共同的特点，雇员多，工作重复性强，技术性低，劳动力成本高，属于劳动密集型产业。而这样的行业正是目前被网络科技和人工智能替代的热门行业。

于是关店、裁员都在情理之中，只不过那些工作了几十年的老员工，谁知道有朝一日会被高科技抢了饭碗，又有谁来保护他们的利益呢？

会遇到裁员的不仅仅是零售业而已，取消退休金计划的也绝不仅仅是Sears一家。加拿大的很多公司竞争力不强，裁员之声不绝于耳。曾经有人为倒闭之后的员工争取退休利益，但最终都是不了了之。

二

您的退休计划在多大程度上依赖你的企业？是不是已经累积了一大笔退休金认为可以安享晚年？如果您的公司在你退休之间就宣布倒闭并且取消您的一切退休福利，您还能不能有一个幸福愉快的晚年生活？

其实，无论是把退休生活寄托在政府身上或者是公司身上都是很有风险的一件事情。政府可以随时宣布降低老人金福利，而公司可以随时宣布倒闭将您的退休金计划一笔勾销。

您需要分散退休收入的风险，其中之一的方法就是将退休计划的一部分由自己来操控，自己投资获得收入。

RRSP自然是这样的自主投资计划之一，它可以让您在现在减少纳税额，还可以在未来提供一定的现金流收入。它的缺点是一部分收入可能需要纳税。

房地产也是可以提供现金流收入的投资产品之一，准时的房租收入会让退休生活安心不少。不过在65岁以后还要打理房地产可能让某些老人家力不从心。

股票和基金投资是非常好的投资项目，有经验的投资这可以获得比较稳定的长期收益。

三

人年纪越大越不喜欢变故，越不喜欢经历风险。虽然各种投资可能会获得潜在的投资收益，但是能不能提供一些有保证的东西？比如说保证投资产品只赚不赔？保证每个月都发给您固定收入？

的确有这样的保证固定收入退休理财产品，比如SunLife 的AdvantageIncome 。根据您的投资年龄、投资额和选择的投资产品不同，您可以获得不同的保证退休收入。是的，一旦“退休金”开始发给您，这个数字就可以保证一辈子。

想要退休安枕无忧，当然要提前计划，因此我们以一个40岁的男性为例，来了解一下保证收入的产品。

假设您用TFSA账户来投资，在40岁这一年一次性投资了25000块，并且在以后的每一年都投资5000块。一共连续投资了20年，这样到60岁的这一年您一共投资了125000。

选择TFSA账户是因为在日后提取的时候完全没有纳税的顾虑，每个人现在应该都有50000左右的额度，因此一次性投资25000是可以做到。每年增加5000块的投资也完全满足TFSA的额度要求。

如果从65岁开始提取的话，保险公司可以保证您每年提取12151，也就是说每个月1000多一点，终身支付。如果您提取到75岁，那么可以提取完全部本金，之后每个月提取的都是利润。您活的时间越长，提取的越多，赚的也就越多。

很多投资者都在浪费自己的TFSA额度，要么因为不太会投资而害怕亏损，要么觉得不可以退税不值得投资，可是您知道这样每年小小的投资，只要坚持下来到退休的时候，就是每个月1000块的终身保证收入，而且还是免税的。

不但免税，而且不影响老人金、补助金和任何政府的福利，算起来那也是大概1000块左右的收入呢。

这样就算是您的公司有任何问题，您都知道自己每个月有至少2000块的收入，一对夫妻就是一个月4000块的现金收入，这还没算其他的投资收入，比如RRSP、房地产出租等等。这样的收入是不是就能保证您的退休生活了呢？

当然这款产品可以从任何一个年纪开始累积，只要第一次投资超过25000。您可以用RRSP投资也可以用非注册账户，只不过利用TFSA账户投资是一个不错的避税方法。

这款产品提供了多种类型的投资可供选择，从70%股票，30%债券，到60/40分配，50/50分配，40/60分配等等，以适应不同风险偏好的投资者。投资者选择的投资产品收入越高，未来退休时期的保证现金提取值就越高。

所以，在您还有能力有时间的时候，赶快给自己制定一份永久的现金流收入计划吧。

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