一

借钱难，这大概是时下最“流行”的难题了。

很多人上半年买的房子下半年要交接，又或者过去几年买的期房现在需要接收，可是预批的房屋贷款额度说减就减，短时间之内出现了十几万甚至是几十万的资金短缺。

这可真是从来没有想到过的难题。

然而，人生中就是有很多麻烦是你无法预料的，而将人们的生活分出高下的，正是处理这些意料之外的麻烦的能力，你的预见力。

虽然今天晴天，不代表你不能买雨伞；虽然没有水晶球，不代表你不能为未来做准备。

未雨绸缪，你可以做的事情很多，储蓄、投资、置业，当然，保险也算是其中之一。

当借钱成为难题的时候，也许你可以考虑你的分红保险了。

二

保险可以被借出来的钱不是保额的部分，而是现金价值的部分，但并不是所有的保险都有现金价值。

也许你知道，保险分为人寿保险、大病保险、长期看护保险等等，而人寿保险又分为短期保险、万用保险和投资分红保险。

短期保险根本没有现金价值，万用保险（Universal Life）如果没有主动投资的话也几乎没有现金价值，只有投资分红保险（Whole Life）才有现金价值。

现金价值一直会比保额低，只有在合同的最后一年，也就是您100岁，或者105岁的时候，现金价值才等于保额。

投资分红保险有两种产品，一种是前期现金价值高，而后期增长相对较慢的；另外一种是前期现金价值较低，而后期增长比较快的。

一般来说，年轻人购买的保险品种是前期现金价值低而后期现金价值增长比较快的，因为年轻人来日方长，在年纪很轻的时候需要钱的机会不多；而年纪比较长的人通常会购买前期现金价值高的产品，因为他们有可能在购买之后几年就发现需要现金补贴。

同一个人，选择的产品不同，价格也不相同。但不论是什么产品，有了一定的现金价值，就有了借款的可能。

三

借出现金价值可以有两种方法，第一，保单借款。第二，抵押几款。

保单借款是投保人跟保险公司借钱。一般来说，发行投资分红保险的公司都会接受保单借款，借款的利息大概在P+3%左右，各家保险公司可能会不同。

借款的额度大概是现金价值的70%左右。

但是保单借款可能被视为收入，借款人可能会因此而纳税，具体要看借款人的借款额度跟保险成本之间的比较。如果你担心纳税问题，请提前跟保险公司询问。

抵押借款是投保人将保单抵押给银行而不是发行保险的保险公司，借款的利息大概在P+0.5%以上，各家银行的利率可能不同。

抵押借款不算收入，因此投保人不需要为此而纳税。

抵押借款额的上限是保单现金价值的90%，但是银行需要审核借款人的收入和资产，因此投保人可以获得的借款额度可能会低于现金价值的90%。

但不管怎么说，支付了一定年限的投资分红保单就跟购买了一段时间的房产一样，是有价值可以抵押的。

四

很多人都知道分红保险可以抵押，并且计划着在自己退休的时候靠分红保险的钱过日子，这当然没有什么不对，不过如果你也这样打算，至少需要做到两件事情。

第一，  早买；

第二，  多付。

60岁的时候才来计划65岁的退休恐怕是太晚了，刚刚支付的分红保单在现金价值上还体现不出什么优势来，你想马上拿到可以退休的钱，除非买一份额度很大的保险并且将保单用最快的速度付清。

有些人知道孩子的保险便宜，于是就想用孩子的名义买一份分红保险，每年支付个2000到3000块，然后等十几二十年以后自己退休的时候取钱过舒服日子。

对不起，这个梦想也是空中楼阁。

每年2000-3000的保费最多让你在20年以后每年借出同样的额度来开销，可是每个月200块够支付你的退休生活么？恐怕你连抵押的兴趣都没有呢。

所以，靠分红保险养老，不是不可能，但是必须早买，必须多付。

分红保险其实是可以多投资的，也就是说在普通的报价之上还可以再追加投资，这些投资都会产生投资回报，而且都是由保险公司保证不赔钱的。

前期投资越多，后期分红越多。

五

如果你持有一张大额保单，年保费在3万以上，有可能可以将保费直接100%贷款出来，这叫做IFA。

一般银行的私人投资理财部门才可以办理这样的业务。当然Manulife银行也可以接受 IFA申请。

也就是说，如果一年保费10万，在缴纳保费之后可以立刻将这10万块借出来使用。是的，这次我说的是保费而不是现金价值。

一般来说，现金价值最高的保险，第一年的现金价值也不过就是保费的40%左右，因此如果借出现金价值的90%来还是比保费少很多。

连续几年支付保费，每年都可以将支付的保费再借出来。

银行需要审核您的年收入和资产，可能还需要拿您的部分资产做抵押。但至少这样的分红保险给了你一种即购买了保险，又可以不占用现金的可能性。

利息大概也是在P+0.5%左右或者稍微高一些。

借出来的钱并没有规定使用途径，你是投资股票或者购买基金、房地产都可以。

总之，当你缺少抵押资产的时候，别忘记了，分红保险是可以被抵押借款的。

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