本篇整理出12个大家常常忽略的寿险保单魔鬼细节，教你在买保险前得先弄清楚哪些事。

★魔鬼细节1│不要因为人情买保单

亲戚、同学、好友在做保险….好多人因为「人情」而买保单，反而没有仔细去了解该保单的内容，完全因为「义气」去豪气签名。亲爱的，买保险真的跟义气无关啊，而且重点是，如果光抱着帮亲友的忙去买保险，会不会没多久后你的亲友就挥一挥衣袖离职了，而你却被绑上一张不怎适合你的N年合同傻傻缴钱，到底谁才划不来？

结论：亲兄弟也要明算帐，即使跟亲友买保单也要认真处理。

★魔鬼细节2│诚实告知健康状况 (Pre-Conditions)

投保人在投保时必须诚实揭露自己的身体状况(如提供健康检查纪录)，如果刻意隐瞒或不实，未来若需要做理赔申请时，就有可能会被保险公司认为投保人刻意欺骗以换取较低保费，到时保险公司有权利只依照比例理赔甚至拒绝理赔。

结论：诚实为上策。

★魔鬼细节3│生前利益 (Accelerated Benefits)

生前利益就是若投保人患绝症且医师证明寿命仅剩1年内，则投保人可提前使用该寿险保单的理赔，现在慢性病、长期护理等也都涵盖在生前利益中。但天下没有白吃的午餐，保险公司非慈善机构，任何保险公司的承诺都来自你的银子。如果你要使用生前利益，是得要付出一点代价的，也就是折扣值 (Discounted Value)。

举例：假设A的寿险保单价值100万，若A要全部使用生前利益，则保险公司就要打折(约80%至95%不等)，所以A只能享受到80万，而剩下的20万则是即使A归西了受益人也无法领取。

结论：别忘了先了解使用此生前利益得牺牲的比例高低与其他相关限制。

★魔鬼细节4│慢性病 VS. 长期照护 (Chronic Illness V.S. Long Term Care)

这也是属于生前利益的一部分，但慢性病(Chronic Illness)和长期照护(Long Term Care)可是两个完全不同的法律概念。若保单上没有定义为长期护理，则保险公司可以规避约束长期护理的有关法律。一旦定义为长期护理，通常保单赔付额应该是寿险全额。因此要留意保险公司是否把它的生前利益特定为慢性病，当心是钻法律漏洞。

结论：请务必了解保单内相关名词与术语的定义与涵盖范围，特别是那些常见的情境定义。

★魔鬼细节5│保单收费结构与隐藏费用 (Hidden Fee)

例如在投资型万能寿险(Variable Universal life 简称VUL)和万能寿险(Universal Life 简称UL)这类将投资、储蓄、保险结合的保单内，里面其实藏有很多隐藏费用会默默吞噬保单现金值，如前置费用、行政费用、投资标的转换手续费等。虽然保险经纪人可能会端出「月缴XX元，上百档投资标的任你选！1年免费N次的投资标的转换手续费」等乍听下好像很划算的利多，但更多的是那些他没说的费用。

结论：别跟钱过不去，请保险经纪人详细说明保单收费结构与相关费用准没错。

★魔鬼细节6│保费付款频率 (Payment Frequency)

对于某些保单/保险公司，保费付款频率也会影响到保费高低。如果保费每年分多次付款，则每年支付的保费总额将会高于以年缴方式支付保费的总额。所以如果手头资金许可，年缴方式也可以为自己省一些钱。

结论：别忘了询问保险经纪人付款方式。

★魔鬼细节7│健康生活方式的保费优惠

别忘了询问保险经纪人是否可提供「健康生活方式」的保费优惠，例如不吸烟者的保费应可有10%至20%的优惠，已戒烟超过一定年限者也可能可享此优惠。

结论：健康的Life Style不仅养生又省钱。

★魔鬼细节8│理赔申请时限 (Filing a Claim)

如寿险保单所附加的残障理赔，有些保单会要求投保人在特定时限内申请才可获得理赔。

结论：知道所有理赔申请相关的申请时间限制。

★魔鬼细节9│续保与转换条款 (Renewal / Convert Conditions)

有些保险公司会提供续保或转换的条款，让投保人在保险到期前，不用再提交健康报告直接延长续保，或是转换为其他类型的寿险。要特别留意的是，某些保单的续保保费可能更高，签约前别忘了问清楚。

结论：白纸黑字要看清楚啊。

★魔鬼细节10│理赔锁住期 (Benefits-Lock Interval)

美国的寿险都有2年的锁住期，从保险日期(Policy Date)起算2年内，若投保人因非意外因素身亡(如自杀)，保险公司是不会理赔的，只会将目前为主投保人所支付的保费退还，此举主要是为了避免诈骗保费。(某些情况无此限制)

结论：世事难料，了解在这2年理赔锁住期间内哪些情境是无法理赔也是很重要的。

★魔鬼细节11│其他

●确定你的保险经纪人及其公司持有本州营业执照。(可致电州保险监管部门查找)
●有任何不懂或问题都要问，此时不是你该害羞的时刻。
●至少每两年覆核寿险承保内容，以确保保单内容符合目前需求。
●开支票付保费时抬头要填保险公司，不是保险经纪人的名字。
●你有「10日免费考虑期」，期间内可无条件退保且无任何罚款。

本文选自公众号《咕噜美国通》