今天的我们是幸福的。我们生活在一个物质的世界里。林林总总、花花绿绿的好东西随时做好了准备冲进我们的生活。

　　今天的我们又是不幸的，如果我们的钱包不能给予强大的支持，我们会纠结于欲望与现实的痛苦挣扎之中。

　　然而，无论怎样，没有什么能阻止人们追逐物质的脚步。每个人每天都在以不同的方式做着消费的抉择。坊间很多关于理财的书籍都在告诉大家勤俭是如何如何重要。不得不承认，即使是从事了多年理财工作的我，面对丰富的物质生活，铺天盖地煽动到了骨髓的产品推

　　广方式，也会败下阵来。于是我们就陷入在花钱—自责—再忍不住花钱—更深的自责的循环之中。有没有一种方法让我们从花钱与理财的矛盾中得到解脱呢?

　　如果你正在被钱困惑，如果你常常处在花钱还是攒钱的两难中，如果你希望能有一种方法让自己变得更有钱，那么这本书就是送给你的。

　　作为国内最早的从事家庭理财的工作者，我在2007年提出了适合家庭理财的系统理论——理财DIY。我一直通过全国各地的巡回演讲，并在央视等各种媒体推广这一理论。

　　我们需要理财。近年来，大家都经历着前所未有的机遇和挑战，无论是房市、股市、基金无一例外地经历价格的波动。涨，还是跌，似乎是每一个中国百姓都在关心的问题。如何能在这种涨跌交替，在无数的牛市、熊市交替出现的过程中，找到一种方法掌管自己的财富，以满足我们一生对物质和精神的需要呢?

　　这是我在多年的个人财富规划咨询工作中碰到的最普遍的问题。

　　由于每个人不同的财务背景，其财务需求与财务智慧境界也是不同的。经济基础决定了上层建筑。通过构建一生的财富计划，让我们的一生无论在什么样的经济条件下也能无惧风险，幸福常驻。正常情况下遵循财务健康—财务安全—财务自主—财务自由—财力贡献的家庭理财构架：

　　第一层：财务健康(收支平衡无过多负债)——产生创富想法，追求收支盈余，个人健康，财政稳健。

　　检验一下你的财务健康：

　　1.你目前收入稳定吗?能支持基本生活吗?能有盈余吗?

　　2.你有应急的钱吗?一旦病了，没有收入，家人也不能工作，你能支持 6～12个月的开支吗?

　　3.你未来赚的钱，能满足将来所需的生活、医疗、教育、退休开支吗?

　　4.你的收入结构有过分依赖某一方面来源来实现吗? 实现不了，怎么办?

　　5.你的收入、储蓄、投资能帮你改善生活吗?如不够，怎么办?

　　6.你的收入、储蓄、投资能抵御通胀、疾病、经济衰退的风险吗?

　　如果上述任一答案是否定的，你就并没有达到财务健康。你需要提升收入，理顺开支，增加储蓄，增加投资效益。

　　第二层：财务安全(保障所求，安全如愿。防范各种风险，合理安排财务结构，专款专用为下一财务境界打好坚实的地基)——这一阶段要保障自己生命、财产及赚钱能力安全，保障工作稳定收入安全，预留应急开支，准备未来房款的首付、还款能力，为子女未来升学预留

　　费用。

　　当你能解答第一层问题时，你要为自己的人生风险、财务风险及面对的经济风险规划。

　　1.怎样减低生老病死对财务的冲击?

　　2.怎样解决失业、退休、大病开支?

　　3.怎样解决职业生涯、投资、经济、地产、通胀风险?

　　4.如果今天是自己生命的最后一天，怎么办?我还有什么未了心愿?

　　5.我来到了这个世界，努力过、快活过，走了，给家人留下些什么?怎样才能达到自己的生命目标、家人的生活目标?

　　避免沙滩上的宫殿。未经财务风险安排的投资是一种投机行为，就如同赌博，我们可以赌，但拉着家人的生活，孩子的未来，甚至是年老时的我们去赌，就有问题了。

　　第三层：财务自主(可以投资家庭建设啦!可以尽情享受喜欢的房子、车子，选择自己喜欢的生活方式，开始合理安排投资组合，学会使用如股票、基金等各种金融投资工具，进行长期、中期、短期的投资布局。因为完成了家庭财务健康和财务安全之后，可投资资本能承担的风险更大，可能获利的机会更多。即使出现投资风险也对家庭生活影响不大。)

　　第四层：财务自由(又安全，又自主地过上了想要的生活后，善用资本创造现金流。利用金融工具、创业机会等，建立商业系统和金融投资系统，当系统能够长期稳健地产生现金流，并满足你的物质所需的时候，恭喜你，你已经达到了财务自由的层次。不再为追逐金钱而工作，拥有了更加自由的支配时间的能力。)

　　第五层：财务贡献(当完成了以上四个层次后，以回馈社会为己任，注重贡献，从而在内心得到贡献社会使命感的满足。)

　　以上五个层次是逐级搭建您的家庭财务金字塔最稳健的方法。与人类的心理需求相同，上一个层次没有被满足时，是不会得到下一层的满足的。

　　有了理财DIY的系统理论，让很多家庭有了完整的理财思路。但是理财不单单是知识，更是一种技能，需要有行动的匹配才能达到自己的目标。在这几年的推广过程中，我就发现，很多女性在建立家庭财务自主的过程中，不敢投资，不会投资。对于钱，仍有很多困惑。

　　24岁的湘湘已经是一个7个月宝宝的妈妈。作为母亲她更关心自己的孩子以后的成长。提到理财她已经知道要省着花钱。如果有100元钱，她会花掉50元然后留下来50元。但是，留下来的50元要怎么办呢?都说要理财，要去投资，可是这些投资的方式她都不太懂。更重

　　要的是，她一想到投资会亏掉，就不敢做了。看到丈夫辛苦地为了这个家在外打拼，自己对于理财却一窍不通，湘湘总是心存愧疚。

　　同样是80后的小牧，则跟湘湘的消费习惯截然相反，她是那种有100块要花掉110块的人。平时有钱的时候就会忍不住把喜欢的东西都买回来，她也想着自己怎么样才能有钱呢。

　　也许你能从湘湘和小牧的身上找到自己的影子。其实，对于湘湘和小牧来说，她们在消费中都是有误区的。

　　对于湘湘来说，虽然懂得节俭的湘湘知道要把钱留住，但是，对于自己敢于花掉的钱不会在意是怎么花掉的，是不是花得恰当，花得有价值;同时，对于自己省下的钱，也没有能力去投资，只是把钱堆在了银行的存折中呼呼大睡。

　　而小牧痛痛快快花钱的结果只能是满足了自己一时的快感，却从来没有考虑过花钱能否换回更有价值的东西，成为不敢想明天的“月月光”。

　　原来，对于女人来说，学理财要先学花钱。